W dniu 23.04.2026 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) odpowiedział na zadane przez polski sąd powszechny pytanie prejudycjalne dotyczące dopuszczalności naliczania odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu takich jak prowizja, czy też składka ubezpieczeniowa, które ma niezmierne znaczenie dla niemalże wszystkich spraw dotyczących sankcji kredytu darmowego.

Zagadnienie to bowiem jest najczęstszym przedmiotem sporów przed polskimi sądami dotyczących tej instytucji prawnej. Odpowiedź na to pytanie jest jednoznacznie pozytywna dla konsumentów. TSUE, odwołując się do systematyki unijnej dyrektywy o kredytach konsumenckich oraz swojego wcześniejszego orzecznictwa (C-377/14, C-779/18, C-686/19), wprost wskazał, tego rodzaju praktyka jest niezgodna z prawem unijnym, a w szczególności z zawartą w przywołanym wcześniej akcie prawnym definicją stopy oprocentowania kredytu. TSUE bowiem ponownie podkreślił, że całkowita kwota kredytu i całkowity koszt kredytu są pojęciami w zupełności rozłącznymi, przez co niedopuszczalne jest traktowanie prowizji, czy też składki ubezpieczeniowej, jednocześnie jako kosztu kredytu i kwoty wypłaconej konsumentowi, od której to możliwe jest naliczanie odsetek kapitałowych.

Ponadto TSUE doprecyzował, że tego rodzaju praktyka nie byłaby dopuszczalna nawet w przypadku, gdyby prawo krajowe przewidywałoby możliwość naliczania odsetek kapitałowych od prowizji, czy też składki ubezpieczeniowej, na podstawie odrębnych przepisów, gdyż prowadziłoby to do nadmiernego skomplikowania informacji przekazywanych konsumentom przez instytucje finansowe.

Omówiony powyżej wyrok pozytywnie wpłynie na ochronę praw konsumentów w naszym kraju, przede wszystkim dzięki ujednoliceniu orzecznictwa sądów powszechnych dotyczącego sankcji kredytu darmowego oraz idącym za tym zmianom praktyk na rynku usług finansowych.